My Blog

Пет неща, които никога не трябва да казвате на своя застраховател!

Някои думи са като червени флагчета за застрахователите. Ако ги използвате, това може да доведе до отлагане или дори отказ да се изплати обезщетението по застраховката ви.

„Мисля, че....”

Никога не започвайте изказване относно иска си с тези думи. Ако не сте сигурни – не гадайте. Думите ви могат да доведат до отлагане или дори отказ да се изплати обезщетението. И ако сгрешите – да кажем, заявите, че сте карали с 50 км/час преди пътен инцидент, а по-късно полицията докладва, че са били 80 км/час – това неминуемо ще накърни доверието към вас. Особено внимавайте да не спекулирате относно вината или причините за застрахователното събитие.Не забравяйте че застраховка гражданска отговорност не се изплаща ако произшествието е по ваша вина. При застраховка имущество например, ако предположите, че течът на вода се дължи на строителен дефект, може да дадете на застрахователя повод да откаже обезщетение, ако този риск не се покрива от полицата. Придържайте се към фактите. Ако представител на компанията ви зададе въпрос, на който не можете да отговорите, просто кажете – не знам. Ако ви записват или си водят бележки, поискате копие и проверете дали не сте цитирани погрешно.

„Имам контузия на врата”

Измамите ощетяват автомобилните застрахователи с до 6.8 млрд. долара годишно, според доклад на Insurance Research Council. Любима схема са исковете за обещетения за щети, причинени от контузия на врата. (О, врата ми!). Самото споменаване на термина е вероятно да доведе до допълнителни разследвания, предупреждават от Insure.com. Контузията на врата е специфична диагноза. Ако лекарят заяви, че имате това нараняване – докладвайте пред застрахователя. В противен случай, ако имате болки във врата, кажете го просто с тези думи.

„Това е експериментално лечение”

Наистина екесперименталните или изследователски медицински процедури по принцип не са включени в застрахователното покритие. Така че, ако докторът ви каже, че иска да експериментира с терапията, не го предавайте с тези думи. „В медицински термини, може да не става наистина въпрос за експериментално лечение” – „Ако е доказано ефективна процедура, и лекарят ви я смята за необходима, тя не би трябвало да е изключена от покритието”. Посъветвайте се с лекаря си какво точно да кажете, преди да говорите със застраховател.

„Мазето ми се наводни”

Когато се отнася до собствениците на домове, терминът „наводнение” веднага вдига червеното флагче. Терминът ‘наводнение’ се отнася до климатично събитие, или разлив от околните водни източници – Стандартните имуществени застраховки на жилища не покриват тези щети. За тях се сключва допълнителен договор. Така че – не използвате думата „наводнение”, само защото мазето ви е пълно с вода до коленете заради спукана тръба. Такива инциденти се покриват от стандартните полици, но ако ги наречете „наводнение”, може и да си размътите водата.

„Просто ми изпратете парите”

Когато предявявате иск, не наблягайте, че просто си искате парите. „Ако кажете – "не ми пука, че покривът тече, просто искам пари" , това признание може значително да забави изплащането на обезщетението ви.” – предупреждават експертите. Технически погледнато се предполага, че ще използвате парите, за да поправите щетата. Въпреки че повечето компании едва ли ще проверят дали сте направили това, вие със сигурност ще породите подозрения за фалшив иск, ако намекнете, че нямате намерение въобще да ремонтирате дома си. И в крайна сметка може да загубите обезщетението си окончателно.

Българите вярват на късмета си

Девет от десет жилища не са покрити със застраховка срещу наводнение и земетресение

Въпреки зачестилите природни катаклизми, мнозинството от българските домакинства не само че не притежават адекватно застрахователно покритие на собствеността си, но често дори не закупуват никакви имуществени полици. В публикуван наскоро доклад Комисията по финансов надзор предупреждава, че България е страна, изложена на рисковете от наводнение и земетресение. През 2005 и 2006 г. рискът от наводнение реализира своето най-съществено проявление за последните 50 години. В резултат от това голям брой жилища бяха сериозно увредени или напълно разрушени, като част от тях все още не са възстановени. Не по-малко сериозно стои и въпросът с другото катастрофално природно събитие – земетресението. Страната ни е една от най-застрашените в региона. Пример за това е серията от земетресения с магнитут над 7 по скалата на Рихтер в началото на 20-ти век. Последното голямо земетресение от 1986 г. сериозно повреди или

разруши 80% от сградите

в засегнатия регион. Застраховките за тези два катаклизма имат много общи черти. Първо – тези събития по принцип не се покриват от стандартните имуществени полици, и за тях трябва да бъде закупено допълнително покритие. Освен това, и двата вида застраховки крият голям риск за застрахователната компания, тъй като една единствена подобна катастрофа би унищожила множество от домове в един регион. При неправилна преценка и разпределение на риска, това би могло моментално да изчерпи ресурсите на застрахователя и да доведе до фалит. Затова и секторът отделя огромни средства и усилия за изготвяне на подробни проучвания. Застрахователите взимат мерки и за лимитиране на покритието, което от своя страна води до по-ниски премийни разходи за потребителите. При застраховка срещу земетресение например в много случаи договорът предвижда изплащане на обезщетение единствено ако жилището е напълно разрушено, но не и ако е просто пострадало.

Цените на полиците

варират не само в зависимост от риска в конкрерния регион, но също и от типа на сградата. Често е по-евтино да застраховаш дом, изграден от дърво, отколкото тухли, тъй като тези постройки са по-стабилни по време на земетресение. В България, от 20 застрахователи, извършващи дейност по общо застраховане, 19 осигуряват покритие срещу рисковете „наводнение” и „земетресение”. Това са „ЗАД Армеец”, ЗАД „Алианц България”, ЗАД „Булстрад Виена Иншурънс Груп”, ЗД „Бул инс”, „ЗК Български имоти”, ЗД „Уника”, „ДЗИ – Общо застраховане”, „ЗД Евроинс”, ЗАД „Енергия”, „Ей Ай Джи България ЗД”, „Интерамерикан България” и ЗК „Лев инс”, ЗАД „Виктория”, „Общинска застрахователна компания”, „Дженерали Застраховане”, „ХДИ”, ЗК „ДСК Гаранция”, „ОББ-Ей Ай Джи ЗД” и „ГРАВЕ България Общо застраховане”. Повечето от тях – или 12 компании, не включват риска „наводнение” към основното покритие на полицата „Пожар и природни бедствия”, а изискват заплащането на допълнителна премия. Затова потребителите трябва внимателно да четат застрахователните си договори и да са наясно

в какви случаи могат да разчитат на заплащане

на евентуалните щети. В противен случай може да се окаже „след дъжд качулка”, че не са разполагали с адекватно покритие. За да са сигурни, че са избрали най-подходящата за техните индивидуални нужди застраховка имущество, експертите съветват предварителна консултация със застрахователен брокер или с някой от специализираните портали като Zastrahovamse.com. Според изчисленията на Комисията за финансов надзор, допълнителната сума, която клиентът трябва да заплати, за да се защити в случай на наводнение, варира между 2 и 50 лв. при примерна застрахователна сума от 60 хил. лв., и в зависимост от включването и на други рискове. Въпреки че това са сравнително скромни суми дори и от гледна точка на ограничените възможности на родните домакинства, много българи предпочитат да заложат срещу гнева на природните стихии и разчитат единствено на късмета си. Статистиката, анализирана от Комисията по финансов надозор сочи, че от общо 3.77 млн. жилища в страната, едва малко над 373 хиляди, или 10.1% са покрити от застрахователна полица. Още по-слаба е статистиката на застраховки при земетресение. Въпреки масовата паника, която настъпва всеки път, когато земята сериозно се разтресе под краката ни,

едва 314 хиляди жилища разполагат с покритие,

или 8.5%. В това отношение обаче българите изглежда не са изключение. Дори в Калифорния, където трусовете са едва ли не ежедневие, според California Earthquake Authority едва 12% от притежателите на домове разполагат със застрахователно покритие, спрямо 30 на сто през 1996 г. Разликата обаче е, че потребителите отвъд океана намират тези полици за твърди скъпи, а покритието на щетите – незадоволително. За разлика от САЩ, в България тези застраховки са сравнително евтини. При определянето на цените, застрахователите разпределят страната на няколко географски зони, в зависимост от риска от настъпване на катастрофичното събитие. В първа зона, с най-нисък риск, попадат Бургас, Варна, Добрич (с изключение на Каварна, Балчик и Шабла), както и Кърджали. Във втора зона са разположени Велико Търново, Видин, Враца, Габрово, Ловеч, Монтана, Плевен, Разград, Пловдив, Русе, Силистра, Смолян, Търговище, Хасково, Шумен и Ямбол. Трета зона включва Благоевград, Кюстендил, Перник, Сливен, Сандански, Гоце Делчев, Горна Оряховица, Добрич (само Каварна, Балчик, Шабла), София - град, София – окръг, Свищов и Попово, а в четвърта зона са Пазарджик, Стара Загора и Ихтиман. При примерна застрахователна сума от 60 хиляди лв.,

премийните вноски за жилищни обекти

варират между 6 и 240 лв. за недвижимо имущество и между 3 и 137 лв. за движимо имущество, в зависимост от географското местоположение и други фактори. За търговски обекти, тези суми са малко по-високи, съответно между 6 и 408 лв. за недвижимо имущество и между 5 и 240 лв. – за движимо. В някои случаи застрахователите предвиждат увеличение към базовата тарифна ставка в зависимост от височината на сградата и годината на нейното построяване, като например надценката за обекти и сгради, по-високи от шест етажа е между 5 и 10% от премията за риска „земетресение”. При обекти, строени преди повече от 20 години, надценката е между 5 и 15%, а ако този срок е 40 години, оскъпяването може да достигне до 50 на сто. Поради значителното нарастване на рисковете, свързани с природните катастрофи,

страните от Европа

прилагат различни подходи за увеличаване на застрахователния капацитет, който е насочен към катастрофичните рискове. Например, Франция, Германия, Италия, Испания, Швейцария и Великобритания са разработили комбинирани мерки от правителствени и публично-частни подходи за покриване на риска от природни бедствия. В три от посочените страни - Франция, Испания и Швейцария, стандартните полици за собственици на недвижимо имущество включват и задължително покритие за природни бедствия, а правителствата осигуряват точно определена финансова гаранция за плащането на щети в две от тези три страни. Останалите три страни разчитат застрахователният пазар да осигури катастрофично покритие, на база доброволното закупуване на катастрофични покрития от потребителите на застрахователни услуги. Интересен е случая с две от най-рисковите зони на Земята –

Калифорния и Япония.

Застраховките за земетресение се превърнаха в политически въпрос в американския щат, като след земетресението в Нортридж от 1994 г., почти всички компании прекратиха изцяло предлагането на застраховки на имущество в щата. Това се случи, защото според калифорнийския закон, тези полици задължително трябва да покриват и риска от земетресение. В крайна сметка, законодателите разрещиха проблема, като създадоха „мини полицата” с 15% отстъпка, която покрива щети от земетресение единствено ако са причинени от структурни повреди на сградата.

Обезщетенията при загуба на лично имущество

например са силно ограничени. Промените в нормативната уредба създадоха и публично управляваната, но финансирана от частен капитал агенция, наречена California Earthquake Authority (CEA). В нея членуват застрахователни компании на доброволен принцип, и събират в общ пул премийните приходи, получени от продажбата на мини-полиците. В случай на земетресение, тези средства покриват исковете, отправени към членуващите в CEA дружества. Щатът Калифорния специално уточнява, че няма да подкрепи агенцията, ако сериозен трус доведе до изчерпване на фонда. Нещо повече – компаниите, които не са членове на организацията, не могат да разчитат на никаква подкрепа, ако в резултат на природно бедствие се окажат изправени пред фалит. В Япония, правителството създаде Японската презастрахователна схема (JER) през 1966 г., и оттогава тя е ревизирана няколко пъти. Притежателите на домове могат да закупят застраховка „земетресение” като допълнителна клауза към застраховките „пожар”. Застрахователите, записани в JER,

делят риска в случай на земетресение

не само помежду си, но и с правителството. Държавата заплаща много по-голям дял от обезщетенията, ако едно единствено земетресение причини общи щети от над един трилион йени (около 8.75 млрд. щатски долара). Максималната годишна сума, която може да бъде заплатена от JER е 4.5 трилиона йени, или около 39.4 млрд. долара. Ако исковете надхвърлят това ниво, всички клиенти получават пропорционално по-ниско заплащане.

Мистичната сезонност на застраховка Гражданска отговорност

Причините, определящи засиления зимен интерес, са само субективни

Традициите може вече и да не са това, което бяха, но поне в сферата на застраховка Гражданска отговорност, те все още играят господстваща роля и определят поведението на пазара. Потребителите до такава степен са свикнали с обичайните маркетингови кампании в края на годината, че едва ли някой си прави труда да си зададе въпроса на какво се дължи тази сезонност на продажбите. А тя е факт, а не просто повърхностно впечатление, породено от разнообразните реклами и новаторски оферти, на които ставаме свидетели по това време. Според данните на Комисията за финансов надзор, през 2008 г. над 30% от премийните приходи по този вид полици са реализирани именно през последните два месеца от годината, като на ноември се падат 41.17 млн. лв., или 10.72% от общите продажби, а на декември – 84.27 млн. лв., или впечатляващите близо 22% от реализирания оборот за годината. Все още предстои да разберем колко успешен ще е предстоящият сезон, на фона на икономическата криза и нарастаналата несигурност на потребителите. Регулаторите неведнъж предупреждаваха, че броят на нередовните шофьори, които решават да спестят разходите си за задължителната застраховка, застрашително расте.

Покачването на цените

на Гражданската отговорност може допълнително да уплаши някои собственици на автомобили и те да решат или да рискуват да бъдат хванати в нарушение на пътя, или да прибягнат поне временно до услугите на градския транспорт. Не е ясно и какви ще са последиците от друг важен фактор. Въпреки поскъпването на този вид полици, застрахователните компании все още се оплакват, че са на загуба по това перо. Вследствие на това, не е ясно дали те ще преценят, че е разумно да вливат средства за реклама и маркетингови кампании, за да запазят или увеличат настоящия си пазарен дял по този вид застраховки. Засега обаче, въпреки данните за увеличаващия се брой нередовни водачи на моторни превозни средства, които карат без задължителната полица, премийните приходи успяват да отбележат известен ръст. Причина за това едва ли е увеличение на броя на новозакупените автомобили, тъй като според специалисти пазарната тенденция е по-скоро към свиване на търсенето. Така че този резултат най-вероятно се дължи на по-високите цени през 2009 в сравнение с 2008 г. Засега Комисията за финансов надзор е публикувала данните за първите седем месеца на годината, и реализираният премиен приход от застраховките Гражданска отговорност, свързана с притежаването и използването на моторни превозни средства до края на юли възлиза на малко над 228 млн. лв., или с над 18% ръст в сравнение със същия период 2008 г. Статистиката обаче показва и друго – докато обикновено

ноември и декември са най-силните месеци

на продажби, тази година през януари са реализирани 62.03 млн. лв., или над 27.2% от приходите до края на юли. До известна степен, е в рамките на нормалното много от потребителите да решат да оставят задължението да се погрижат за задължителната си застраховка след края на празничния сезон. Друга, по-малко коментирана причина, е може би и един от факторите, определещи „мистичната” сезонност на продажбите на застраховката „Гражданска отговорност”. Ако се погледне обективно, освен традицията в мисленето на клиентите и редовните активни кампании на застрахователните дружества, няма някаква реална причина търсенето на този вид полици да варира толкова силно през годината. Логично е всеки внесен или закупен нов автомобил да бъде застрахован на момента от новия си собственик, а при импорта или при продажбите не се забелязва някаква особена зависимост от сезона.

Третият, скрит фактор,

донякъде прилича на въпроса за това кое е първо – яйцето или кокошката. Всеки собственик на автомобил бърза да поднови застраховката си през декември, дори и през последните няколко месеца да е карал в нарушение, защото е обществена тайна, че през януари пътна полиция е по-бдителна от всякога в това отношение. От друга страна обаче, масовите проверки, назначени за този месец, са очевидна последица от факта, че през декември и ноември изтича срокът на полицата на повечето водачи. Което и да е първопричината – дали шофьорите се застраховат през декември, очаквайки януарските проверки, или януарските проверки се дължат на факта, че повечето собственици на автомобили би трябвало да подновят полицата си през декември, сезонността на продажбите на застраховки Гражданска отговорност остава факт. Това на пръв поглед може да изглежда и безобидна странност на пазара, ако не криеше някои неочаквани опасности. Заблудени от масовите зимни маркетингови кампании, някои потребители, които не са успели да отделят необходимите им средства точно по коледните празници, мислят, че са фатално закъснели. Според наблюдатели на пазара, известен процент от нередовните шофьори не заплащат за задължителната застраховка, именно защото не са наясно, че могат да сторят това по всяко време на годината, а и не за запознати със сравнително новите схеми за разсрочено плащане.

Застраховка по интернет – защо не?

Навлизането на интернет по широко в България направи възможно да заявите застраховка по интернет. На сайта zastrahovamse.com потребителите могат да заявят застраховка дори и през почивните дни, да използват отстъпка и да получат полицата от куриер в дома си, дори в разгара на коледните и новогодишни празници. Така че, отделяйки толкова средства за сезонната си кампания, е възможно застрахователите неволно да загубят по-слабо запознатите с правилата клиенти. И така остава единствено в техните ръце тази година да наблегнат и на факта, че не е нелегално да закупиш задължителната застраховка дори и през юли. Докато да излезеш на пътя без нея, определено е в нарушение на закона.

Кризата се отрази и върху търсенето на застрахователни полици

Общото застраховане обаче отбелязва макар и слаб ръст

Въпреки че представители на застрахователния бранш се оплакват, че икономическата криза е довела до спад в продажбите на автомобили, а оттам – и на застраховки Автокаско, данните на Комисията за финансов надзор за шестмесечието на 2009 г. показват, че няма причини за тревога. Брутният премиен приход за периода нараства с 1.7% на годишна база, достигайки 735.6 млн. лв. Макар че това е значително по-слаб ръст от обичайното за сектора, все пак не е понижение. В същото време, възникналите претенции по общото застраховане нарастват с по-бавни темпове – с 0.8 на сто, до 359.22 млн. лв. Животозастраховането, което по традиция е по-слабо в България, изглежда по-сериозно засегнато. В тази сфера компаниите отичат

спад от 12.5% на брутния премиен приход,

до 113.122 млн. лв. В същото време, изплатените суми и обезщетения нарастват с над 19 на сто до 42.460 млн. лв. По принцип, основен стимул за развитието на животозастраховането напоследък беше кредитният бум, тъй като в много случаи банките изискваха от клиентите си да притежават застраховка Живот и Застраховка Злополука. И сега тези продукти заемат най-голям пазарен дял, със съответно 75.8% и 10.75%. Логично, застраховка „Живот и рента” държи най-големият дял при изплатените суми и обезщетения – 74.35%. И при двата вида продукти обаче се наблюдава спад на търсенето. Единствените полици, при които компаниите отичат нарастване на премийните приходи, са „Женитбена и детска застраховка” и „Допълнителна застраховка”, със съответно 9.6% и 8.4%. Тези две групи обаче заемат твърде нисък относителен дял от животозастраховането, и повишението на интереса към тях не оказва значително влияние върху бранша като цяло. Най-силен играч за първото шестмесечие на годината, според реализираните премийни приходи, е ЗАД „Алианц България Живот”, който държи над една пета от пазара.

В челната петица са

и ЗАД „ДЗИ” с 16.3% пазарен дял, „ЗК Уника Живот” с 12.5%, „Ей Ай Джи Лайф България ЖЗД” с 9.7%, и ЗАД „Булстрад Живот Виена Иншурънс Груп” с 9.4%. Докладът на Комисията по финансов надзор отчита още, че размерът на брутните технически резерви на животозастрахователите, които представляват необходимите средства за изплащане на бъдещи обезщетения, нараства с 15,5 % на годишна база и достига близо 483 млн. лв. Към края на юни сумата на активите на компаниите от сектора нарасна с 8.5% на годишна база и надмина 940 млн. лв. Постигнатият технически резултат за периода възлиза на близо 8.6 млн. лв., спрямо минус 4.977 млн. лв. за първото шестмесечие на 2008 г. Не е изненада, че в общото застраховане

най-популярно остава авто-застраховането.

Полиците, покриващи рискове, свързани с притежаването и използването на моторни превозни средства, държат лъвския пай от пазара – 69.77%. Втори по реализирани премийни приходи са застраховки „Пожар, природни бедствия и щети на имущество”, с 18.41%, а на трето място се нарежда „Обща гражданска отговорност” с 2.41 на сто. Сравнително силен е бил интересът и към застраховките „Финансови загуби, кредити, гаранции и правни разноски” – те държат 2.29% дял. Най-голямо нарастване на премийния приход по директно общо застраховане на годишна база обаче се отчита по застраховки „Кредити” - 123%, и „Летателни апарати” – 82%. И двата вида продукти обаче заемат сравнително малка част от общата сума на продадените в сектора продукти – съответно 1.4% и 1%, и затова нарастването на интереса към тях не оказва съществено влияние върху цялостната картина на пазара. Размерът на брутните технически резерви на дружествата, развививащи дейности по общо застраховане, нараства с 18,7 % на годишна база и достига 1.258 млрд. лв. Сумата на активите им бележи ръст от 16.2 на сто, до 1.712 млрд. лв. Отчетеният технически резултат възлиза на минус 6.238 млн. лв., спрямо минус 13.844 млн. за първото шестемесечие на 2008 г. В сектора,

лидерското място по реализиран пазарен дял,

с 16.58%, се държи от ЗАД “Булстрад Виена Иншурънс Груп”. В челната петица влизат и “ДЗИ - Общо застраховане” с 14.48%, ЗК “Лев Инс” с 10.62%, “ЗАД Армеец”с 10.22% и ЗАД “Алианц България” с 9.76%. И докато за периода януари - юни 2009 г. нито едно от дружествата по животозастраховане не е извършвало дейност по активно презастраховане, при общото застраховане се отчита премиен приход от 699.852 млн. лв. По-голямата част от тази сума, или близо 690.4 млн. лв., са реализриани от професионалния презастраховател „Джи Пи Презастраховане” ЕАД. Брутните технически резерви по активно презастраховане възлизат на 658.054 млн. лв. Най-голям дял на пазара по активно презастраховане към края на юни 2009 г. заемат автомобилните застраховки („Автокаско” и „Гражданска отговорност, свързана с притежаването и използването на МПС”) и имуществени застраховки („Пожар и природни бедствия” и „Други щети на имущество”), съответно с 52.8 % и 29%.

Европейските директиви за автомобилно застраховане

Въпреки че броят на жертвите в ЕС15 намалява, обемът на обезщетенията расте!

Въпреки продължаващото поскъпване на полиците Гражданска отговорност в България, застрахователните компании продължават да отчитат загуби от продажбите им. Разбира се, основна причина за това е, че този вид продукти са значително по-евтини у нас, отколкото където и да било другаде на Стария Континент. Някои анализатори обаче изтъкват и увеличаващият се брой пътни инциденти и настояват за по-строг контрол над водачите на автомобили и по-тежки наказания за нарушителите. Емоционалните и икономически щети от неразумното шофиране са неоспорими. Според наскоро публикуван доклад на агенция Hoche, изготвен по поръчка на Европейската комисия обаче, по-разумното поведение на пътя не означава непременно по-ниски разходи за застрахователите. Според направеното проучване, въпреки че жертвите и материалните щети от катастрофи в държавите от Западна Европа намаляват,

общият размер на изплатените обезщетения расте.

Всяка година 42 хиляди европейски граждани загиват при автомобилни инциденти, а броят на ранените достига 3.5 млн. В същото време, 55% от всички случаи на пострадали туристи са именно в транспорта. Щетите от катастрофи за 1995 г., включващи медицинско лечение, административни разходи и материални загуби, достигат 15 млрд. евро. До 2002 г. тази сума скача на близо 160 млрд. евро, а за момента се оценява на около 200 млрд. евро. В същото време, броят на автомобилните инциденти в Общността спада. На какво се дължи тази на пръв поглед изненадваша статистика? Основен фактор е нарастването на медицинските разходи. Обезщетенията, изплащани от застрахователите обаче се покачват и поради увеличаващия се спектър на признавани щети, по-доброто управление на исковете, и все по-високите компенсации за пострадалите. Тези дани обаче не важат за целия Стар Континент. Поне що се отнася до войната на пътя, границата между Западна Европа, от една страна, и Южна и Източна Европа, от друга страна, е все още ясно очертана. Докато за ЕС-15 смъртните случаи на пътя са около 11-12 на 100 хиляди души население, за Общността като цяло този процент се движи около 16-19 на сто. Нивото на безопасност на пътя не е единствената разлика между различните страни членки –

практиките за определяне на компенсациите

също варират в широки граници. И именно в тази сфера застрахователната индустрия и особено задължителната застраховка Гражданска отговорност играят жизненоважна роля, като гарантират, че въпреки различията, всички жертви на пътни инциденти все пак ще получат обезщетение. Те вече не са изцяло зависи от компенсациите, заплатени от водача на превозното средство или от социалната система на страната си. Гарантираните минимални нива на обезщетения по застраховка Гражданска отговорност обаче са само една от причините, които доведоха до

увеличаването на сумите, изплащани на пострадалите.

Значение имат и социалните промени, покачващия се жизнен стандарт, новите медицински технологии, използвани при лечението, и промяната в метода, по който съдилищата определят паричните глоби. Тези фактори обаче варират осезаемо в различните страни членки, особено що се отнася до изчислението на нематериалните загуби и компенсациите за индиректните жертви. Интересно е, че когато застрахователното покритие на водача не успява да покрие адекватно претърпените щети, загубите са покриват от жертвата и нейната застрахователна компания. Социалните служби заемат едва трета позиция. Всички тези разлики между различните държави в Общността са пречка пред изграждането на единния европейски пазар и осигряването на свободното движение на моторни превозни средства. Европейският съюз вече въведе

пет директиви за автомобилно застраховане.

Те целят не само по-добра защита на гражданите на Европейския съюз, пострадали при трансгранични инциденти, но и хармонизация на законодателствата на страните членки. Първите три директиви бяха насочени към изграждането на единен пазар в сферата на автомобилното застраховане. Именно те определиха задължителния характер на Гражданска отговорност, и премахнаха граничната проверка на застрахователните полици, за да улеснят свободното придвижване на моторни превозни средства. Освен това, те гарантират по-добра защита за жертвите на пътни инциденти, дори когато те са причинени от незастраховани или неизвестни водачи. Четвъртата директива за автомобилно застраховане определи ефикасен механизъм за бързо уреждане на исковете, когато инцидентът е станал в друга държава от Европейския съюз. Петата директива цели да улесни водачите да се застраховат. Тя определят минимални нива на обезщетенията при нанесени телесни и материални щети. Също така, тя включва пешеходците и велосипедистите като

специфични категории жертви на инциденти,

които се нуждаят от по-силна защита, отколкото водачите на автомобили. В момента Европейските директиви определят минимално покритие на материалните щети, причинени на трети страни, на 100 хиляди евро, а обезщетенията на пострадалите лица не могат да са по-малки от 350 хиляди евро. До януари 2010 г. лимитът ще се покачи на 500 хиляди евро на жертва или 2.5 млн. евро за покритие на искове от страна на пострадалите лица, и 500 хиляди евро за материални повреди. Две години по-късно тези суми ще бъдат увелчени с още 100%. Добре е обаче всички шофьори да имат предвид, че ако тези нива на обезщетенията не покрият реалните щети, те сами ще трябва да поемат разликата. За да са сигурни, че са избрали най-подходящата полица, потребителите могат да сравнят различните оферти на пазара чрез специализираните портали като Zastrahovamse.com.

Дистанционната заетост – спасение във време на криза

Съществуват разнообразни възможности за надомна работа за „бели якички”

Наскоро пресата излезе с данни, че около половин милион българи работят надомно. В тази бройка обаче е включен предимно неквалифицираният труд, като изпълняване на поръчки от шивачи и плетачки или изработване на сувенири. Световната финансова криза обаче не подмина и „белите якички”. Тези, които се притесняват от съкращения, търсят варианти сами да си осигурят заетост, а други се замислят как да изкарат допълнителни доходи.

Всъщност, според някои специалисти по човешки ресурси, именно професионалистите разполагат с най-добри възможности за надомна работа. Още преди проблемите, причинени от финансовата криза да разтърсят икономиката, много компании започнаха да осъзнават предимствата от това служителите им да работят дистанционно. Това води да съкращаване на разходите за наемане и поддържане на офиси. От гледна точка на хората, работещи от в къщи, това понякога се явява единствения начин да съчетаят високите изисквания на професията си с личните и семейни задължения.

Разбира се, тази промяна е най-лесно изпълнима при определени професии – програмисти, консултанти, счетоводители, преводачи и редактори. Едни от най-известните представители на тази група са

Застраховане

Важното при всички тези професионалисти е, че те работят с договор с всичките си поръчители, така че обичайните асоциации, свързващи дистанционната заетост със сивата икономика, са напълни невалидни в този случай. Освен това, задължителният характер на някои застраховки – като Гражданската отговорност например, означава, че обемът на клиентите няма да бъде сериозно застрашен от икономическата криза. Нещо повече – зачестилите масови истерии около земетресения и други подобни бедствия, както и притесненията около аномалиите, свързани със затоплянето на климата включват все повече фирми, селскостопански производители, собственици на домове и имоти в кръга на потенциалните купувачи на полици.

Допълнителен плюс на работата от в къщи е и свободата при избора на местоживеене – не е от вчера новината, че „магьосниците” от Силиконовата долина започнаха миграция към Средните щати, привлечени от по-спокойния живот и не на последно място – по-ниските наеми и разходи за живот. Нещо повече – професионалистите, работещи от подобни локации, могат да си позволят да продават труда си на по-конкурентни цени, като по този начин си осигуряват и повече поръчки. Освен това, дистанционната работа означава, че не сте ограничени да търсите работодател само в града, в който живеете. Дори не е задължително да разчитате на един единствен работодател, а можете да диверсифицирате приходите си, като изпълнявате поръчки на различни компанни от целия свят. Като се има предвид ниският стандарт на живот в България, дори една подобна задача може да ви осигури

сравнително висок приход.

В отговор на тенденцията все повече професионалисти да предпочитат да работят от в къщи, или да си търсят допълнителни доходи, вече съществуват интернет портали, които свързват поръчителите и изпълнителите на глобално равнище.

Пример за подобен посредник е elance, който обслужва широк кръг от сфери – от уеб дизайн и програмиране, до дизайн и мултимедия, преводи, юридически услуги, административна поддръжка, продажби и маркетинг и др.

За съжаление, в България тази тенденция тепърва набира скорост, като надомната работа все още се асоциира предимно с ниско квалифициран труд, сива икономика и незадоволителни приходи. Въпреки това, съществуват примери, доказващи, че все повече компании в страната се ориентират към оползотворяване на свободния човешки ресурс в лицето на „белите якички”. Един от тези варианти е

партньорската програма на zastrahovamse.com

Неин плюс е, че не изисква никакви начални инвестиции – включването е напълно безплатно, като към него получавате личен и персонализиран уеб сайт с безплатна поддръжка и ръководство за популяризирането му.

Тези, които изберат да станат онлайн посредници между застрахователните компании и хората, търсещи най-удачната за тях полица, могат да разчитат на поддръжката и съветите на професионалния екип на zastrahovamse.com.

Нещо повече – няма разходи и за необходимите маркетингови и рекламни материали като брошури, визитки и банери, тъй като те също се предлагат безплатно. Задачата за популяризирането на подобен сайт е улеснена от глобалните тенденции, регистрирани напоследък. Не е без значение фактът, че все повече потребители предпочитат да закупуват застраховки онлайн. Така те могат да сравнят специфичните детайли по полиците и цените, предлагани от различните компании, както и да се възползват от разнообразни отстъпки. Въпреки общият спад на автомобилното застраховане например, продажбите на застраховки онлайн и ползването на електронни услуги отбелязват покачване. Според анализаторската агенция comScore, Inc., през 2008 г. потребителите в САЩ са закупили 2.4 милона полици през мрежата, или със 7% повече, отколкото през предходната година. Партньорите на zastrahovamse.com ще разполагат с възможността да предлагат всички видове застраховане – от гражданска отговорност и автокаско, до застраховка живот, имуществени и земеделски застраховки, без в същото време да се налага да са регистрани застрахователни агенти или брокери. Дистанционната работа за различни работодатели по целия свят е възможна най-вече поради развитието на

Електронните разплащания.

Какъв точно метод ще изберете, обикновено зависи от работодателя, както и от типа на поръчката. Бързите преводи като WesternUnion и MoneyGram са най-удобният, но доста скъп вариант, затова компаниите рядко избират този начин на заплащане за извръшените им услуги, освен ако не става въпрос за единична поръчка. Банковият превод е доста по-изгоден, въпреки че отнема малко по-дълго време. За международни преводи, най-добре попитайте във вашата банка от какви точно данни ще има нужда наредителят, за да предотвратите грешки или забавяне на парите.

Различните портали могат да имат специфични условия за изплащане на изработеното от вас – в elance например, ако не живеете в САЩ, можете да разчитате на бърз електронен превод, или на предплатена кредитна карта Elance Prepaid MasterCard.

Партньорите на zastrahovamse.com могат да получат комисионната си чрез банков превод, PAYPAL, пощенски запис или в офиса на компанията. Ако изработената сума обаче е по-малко от 50 лв., ще трябва да изчакате, докато надвишите този лимит, за да получите парите си. Подобни ограничения за натрупаните средства се налагат от почти всички компании, разчитащи на дистанционни сътрудници, за да се спестят излишни разходи за парични трансфери на малки суми.

И американците карат без „Гражданска отговорност”

Въпреки общият спад в автомобилното застраховане, онлайн продажбите на полици растат

Опитвайки да балансират тревожно изтъняващите си семейни бюджети, все повече шофьори решават да спестят средства от задължителната застраховка „Гражданска отговорност”. Според данни на Комисията за финансов надзор, едва 82% от автомобилите по българските пътища разполагат с валидни застрахователни полици – тоест, с 12% по-малко, отколкото за първите четири месеца на миналата година. Този проблем обаче не засяга само България. Според изчисления на американските данъчни служби, всяко покачване на безработицата от един процентен пункт води до 0.5% увеличаване на броя на водачите без адекватно застрахователно покритие. Според Insurance Research Council (IRC), докато миналата година едва 13.7% от щатските автомобилисти не са разполагали със задължителната застрахователна полица, до 2010 г. се очаква делът им да скочи до 16.1%. Изглежда, че

шофьорите не се замислят сериозно за значителните загуби,

пред които ще се изправят в случай на пътен инцидент. Нещо повече – дори по-високите глоби не успяват да обърнат тенденцията правилата да се нарушават все по-често. Както в България, така и в САШ, нарушителите не само ще трябва да заплатят значителна глоба, но е възможно и временно да загубят книжката си. На фона на това неблагоприятно развитие обаче има и добри новини, и те идват от виртуалния свят. Въпреки общият спад на автомобилното застраховане, продажбите на полици онлайн и ползването на електронни услуги отбелязват покачване. Според анализаторската агенция comScore, Inc., през 2008 г. потребителите в САЩ са закупили 2.4 милона полици през мрежата, или със 7% повече, отколкото през предходната година. Кевин Левит, вице-президент на comScore, Inc коментира, че значителното отслабване на потребителското тъсене по време на криза се отразява на почти всеки сектор от икономиката, но автомобилостроенето бе един от най-силно засегнатите браншове. Въпреки че все по-малко домакинства са способни да отделят средства за нова кола обаче, броят на продадените онлайн полици се увеличава, което подчертава

засилващото се значение на интернет за застрахователната индустрия.

Освен че предпочитат да закупят авто-застраховка през мрежата, потребителите проявяват и силен интерес към опциите за електронно заплащане на премийните вноски и управление на полиците си. От тази тенденция се облагодетелстват както собствениците на автомобили, така и самите застрахователи. Докато първите спестяват време и усилия, за вторите мрежата предоставя възможности за значително съкращаване на разходите за обслужване на клиентите. През 2008 г. посещенията на порталите за електронни услуги на седемте водещи авто-застрахователи в Америка са се покачили с шест на сто. Този ръст е подкрепен както от увеличението с 5% на онлайн заплащанията, така и засиленият с 6% интерес към секциите за управление на полиците. Докато през 2007 г. посещенията в сайтовете за електронни разплащания са били 51.7 млн., през 2008 г. броят им нараства до 54.5 млн.

Уеб страниците за управление на полиците,

които дават възможност за преглед и промяна на покритието, добавяне или намаляване на броя на водачите, ползващи автомобила, промяна на адреса и др., са ползвани 120.57 млн. пъти през 2007 г. спрямо 127.24 млн. за 2008 г. Засега, въпреки стабилният ръст на интернет потреблението в България, тепърва предстои разгръщане на потенциала на онлайн търговията и услугите. Страната ни е на последно място в Европейския съюз по осъществени онлайн покупки за периода 2004-2008 г. Докато средно за Стария континент 47% от хората между 25 и 34 години и 41% от младежите между 16 и 24 пазаруват в мрежата, в България едва три на сто от потребителите използват предимствата на електронната търговия. Освен това, според анализа на Евростат, у нас по този начин засега се купуват единствено дрехи, спортни стоки, книги и музика. Данните на Националния статистически институт обаче очертават

скоростно развитие на интернет потреблението,

включително и пазаруването онлайн. Според доклада за 2008 г., всяко четвърто домакинство разполага с достъп до мрежата, а всеки трети българин сърфира в Интернет поне веднъж седмично. Най-активна е възрастовата група на подрастващото поколение от 16 до 24 години – 29%, следвана от хората между 25 и 34 години, с 27% дял. Увеличава се и броят на фирмите, които използват предимствата на информационните технологии, като делът на компаниите с достъп до Интернет нараства с 8% през 2008 г. Този ръст е най-чувствителен при малките и средни предприятия, докато големите компании с над 250 заети отбелязват лек спад от 1% в осигуряването на интернет достъп на служителите си. В доклада на НСИ се подчертвава, че електронната търговия представлява безспорно удобство със своята бързина на регистрация, възможност за проследяване на резултата от поръчките и евентуално - доставки на място. Данните сочат, че

все повече компании в България

ориентират своята пласментна политика към използване на глобалната мрежа и делът на предприятията, които са получавали поръчки за продажби на стоки или услуги в интернет се е увеличил двукратно в рамките на една година. Специално в сферата на застраховането, посетителите на специлизираните портали като zastrahovamSE.com вече откриват ползата от електронните услуги, като се възползват не само от възможността да сравняват различни оферти онлайн, но и от отстъпки и безплатна доставка на закупената полица до офиса или дома им.